自2026年1月1日起，首套房5年以上公积金贷款利率从2.85%降至2.6%，二套房降至3.075%。以100万元贷款、30年期计算，总利息可节省约5.7万元，月供减少数十至数百元。受益于LPR调整，首套商贷利率可降至3.05%，与公积金利差扩大至40个基点，进一步凸显公积金优势。2025年底召开的中央经济工作会议，提出“深化住房公积金制度改革”。随后召开的全国住房城乡建设工作会议，公积金被提了整整7次。这个信号表明，公积金接下来很可能要迎来改革大动作了。公积金的用途主要分为提取与贷款两大类别。在提取方面，以往若想提取公积金，通常需满足购房、租房、退休等特定条件。然而，近期各地政策显著放宽：深圳允许使用公积金支付购房首付，石家庄与苏州支持用公积金缴纳物业费，天津、广州则可提取公积金用于老旧房屋加装电梯。尽管绝大多数提取情形仍与住房紧密相关，但公积金的提取范围无疑正逐步拓展。在贷款领域，当前首套房公积金贷款期限超过五年的，其利率设定为2.6%。尽管商业贷款利率也有所下调，但公积金贷款的利率优势依旧显著，仍低于商业贷款。此外，近期各地还在不断降低公积金贷款的准入门槛：首付比例有所下调，贷款额度得到提升，审批流程也进一步简化。
回溯至二十余年前，彼时商业贷款利率动辄高达6%、7%，而公积金贷款利率仅3%多，但随着时间的推移，一些问题也逐渐显现。
第一个就是，利率较低。现在公积金账户存款年利率才1.5%，如果用不上，这笔钱的收益，大概率跑不赢通胀。
第二个就是，额度不够用。一线城市一套房动不动五六百万，公积金最高贷120万左右，缺口还是得靠商贷补。更尴尬的是，现在商贷利率也降了不少，跟公积金的利差只剩零点几个百分点好多牛，很多人觉得费半天劲也省不了多少钱。
从数据上看，公积金的效能提升空间巨大，改革势在必行。2016年，全国公积金缴存余额为4.56万亿元，而到了2024年底，这一数字已攀升至10.9万亿元，实现了一倍多的增长。然而，尽管缴存规模大幅扩大，公积金的使用效能却仍有待提升。2023年7月，中央政治局会议明确指出我国住房供需格局已发生变化，住房总量基本实现平衡，但保障性住房供给仍显不足。为此，政策层面随之作出调整，各地纷纷放松调控措施，出台了一系列增量政策。
而去年底中央经济工作会议的定调更明确：着力稳定房地产市场，因城施策控增量、去库存、优供给。就是不仅要止跌回稳，还要提升住房质量。公积金改革，就是这套组合拳里的重要一招——让大家贷得到、用得顺这笔钱，从而住得上更好的房子。
可见，此次公积金贷款利率下调，对购房者而言是实实在在的利好。以100万元贷款、30年期计算，总利息可节省约5.7万元，月供减少数十至数百元。这对于普通家庭来说，是一笔不小的开支节省。同时，受益于LPR调整，首套商贷利率可降至3.05%，与公积金利差扩大至40个基点，进一步凸显公积金优势。
在贷款门槛方面，各地也在积极行动。首付比例降低，让更多人有机会跨过购房的首道门槛；贷款额度提升，缓解了一线城市购房者因房价高昂而面临的资金缺口压力；审批流程简化，则大大缩短了购房周期，提高了购房效率。例如，在深圳工作的李先生，一直梦想拥有一套属于自己的房子，但之前因公积金贷款额度有限，首付和月供压力较大而犹豫不决。如今公积金政策调整后，他兴奋地说：“利率降低，额度提高，审批还快，我买房的信心更足了，终于能实现自己的安居梦了。”
公积金的用途不再局限于传统的买房、租房、退休等特定条件，提取范围正逐步拓宽。深圳可以用公积金交首付，为购房者提前筹集资金提供了便利；石家庄、苏州能拿公积金交物业费，减轻了居民日常生活的经济负担；天津、广州提取公积金能给老房子加装电梯，改善了居民的居住条件。这些政策的出台，让公积金的使用更加贴近民生需求，真正做到了“取之于民，用之于民”。在石家庄生活的张女士对此深有感触，她所在的小区物业费一直是个不小的开支。现在可以用公积金支付物业费，她感慨道：“公积金政策越来越人性化了，这为我们减轻了不少生活压力，让我们感受到了实实在在的关怀。”
然而，公积金制度在发展过程中也暴露出一些问题。一方面，公积金账户存款年利率仅1.5%，在通胀背景下，资金收益难以跑赢物价上涨速度，导致资金贬值。另一方面，额度不够用的问题在一线城市尤为突出。一套房动辄五六百万，公积金最高贷120万左右，缺口只能靠商贷弥补。而且随着商贷利率下降，与公积金利差缩小，部分人觉得使用公积金贷款的优势不再明显。
此次公积金改革正是针对这些问题精准发力。通过优化资金管理，提高资金收益，让公积金账户里的钱不再“睡大觉”；合理调整贷款额度，根据不同城市房价水平制定差异化政策，更好地满足购房者需求。在上海工作的王先生表示：“希望公积金改革能进一步提高贷款额度，这样我们买房时就能少依赖商贷，减轻还款压力，让公积金真正发挥大作用。”
公积金改革的影响不仅局限于购房者个体，对整个住房市场和社会经济发展都具有重要意义。对于住房市场而言，公积金改革有助于稳定市场预期，促进市场健康发展。利率调整和门槛降低将刺激购房需求释放，带动房地产交易活跃，促进市场供需平衡。同时，提取范围拓宽也能改善居民居住条件，提升住房品质，推动住房市场向高质量发展转型。从社会经济发展角度看，公积金改革有利于释放消费潜力。购房者负担减轻后，有更多资金用于其他消费领域，如教育、医疗、旅游等，从而拉动内需增长，促进经济循环。此外，公积金改革还能增强居民的获得感和幸福感，提升社会稳定性和凝聚力。
中央“点名”公积金改革，是顺应住房市场发展新态势、解决公积金制度现存问题的必然选择。这一改革将为购房者带来更多实惠和便利，推动住房市场高质量发展，促进社会经济稳定增长。我们有理由期待，在公积金改革的助力下，更多人将实现“安居乐业”的美好愿景，住房保障的民生画卷将绘就更加绚丽的色彩。广大市民也应密切关注改革动态，积极了解政策变化好多牛，充分利用公积金政策改善自己的居住条件，共享改革发展成果。
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